之前从吞并重组的角度提出“城商行还没竣事、农商行还没开始”的看法，现在来看这一判断正在逐步获得验证（据悉近期羁系部门正在酝酿制定高风险中小金融机构风险处置的相关文件）。在2019年8月4日详细梳理完城商行现状及城商行简史后，今天来梳理农商行的详细情况。究竟中小金融机构主要指城商行、农商行等地方性银行。

因此无论是现在还是未来，我们均需要对它更熟悉。一、农商行基本特征：最能体现经济基本面特征的一类银行业金融机构由于小而散，直面中国经济最弱的环节，且民营成份比力突出，因此农商行是海内最能体现经济基本面强弱兴衰的一类银行业金融机构。（一）农商银行具有重要的职位，是最具“小而散”特征的一类银行业金融机构在现在4588家银行业金融机构中，农商行约1450家，吸纳就业人数凌驾60万（国有大行、股份行、城商行划分吸纳就业人数为165万、50万和45万）。（二）在银行业金融机构，特别是商业银行体系中，农商行的民营配景强于国有行、股份行和城商行现在民营资本控股的银行业机构数量凌驾3000余家，其中民营资本在股份行、城商行和农村互助金融机构中的比例划分凌驾40%、50%和80%。

所以民营企业好，则农商行安，民营企业衰，农商行则会泛起动荡。（三）农商行是不良贷款率最高、拨备笼罩率最低的银行以2019年6月数据为例，农商行不良贷款率高达3.95%，远远高于城商行的2.30%、股份行的1.67%。

同时农商行的拨备笼罩率仅为131.52%，低于所有银行类型（股份行和城商行划分为193.01%和149.26%）。（四）农商行和城商行是唯一净息差低于不良贷款率的银行类型幸亏，农商行的净息差到达3.02%，还算能够抵消资产质量恶化带来的打击。可是农商行和城商行也是唯一两类不良贷款率高于其净息差的银行类型，如城商行的净息差和不良贷款率划分为2.01%和2.30%，农商行则为3.02%和3.95%。

二、农商行演变历史由于传统金融机构不愿意介入乡村金融，所以农商行才得以存在。而由于乡镇经济和团体经济的生长，才使得存在的农商行才得以生长壮大，且越来越分化。（一）开端降生期：1950-1979年，农信社麋集建立、乱象四起1951年5月，央行召开第一次全国农村金融事情集会，决议鼎力大举生长农信社，以取代在农村领域广泛存在的印子钱机构。受此政策推动，全国各地开始组织建立农信社，仅五年的时间，农信社数量到达16万个。

数量一多便开始整顿，“放收”联合的传统政策思路在农信社身上也开始重现。这里所谓的“放”，即下放给下层组织治理（如人民公社、生产队等），“收”则是将农信社的治理权收归至国家银行（主要指）。

（二）收放调整期：收（1979年）—放（1984年）—收（1990年）—放（1996年）1979年，适逢革新开放的新浪潮，国家金融体制也开始革新，得以恢复，并将农信社定位为在农村的金融机构。1984年8月，起草的《关于农村信用社治理体制革新的意见》获得国务院批复，农信社再次被定性为群众性互助金融组织（自主谋划、自负盈亏），脱离于体系。1990年央行公布《农村信用互助社治理暂行划定》，提出农信社由中国人民银行委托向导和治理。

1996年8月，国务院公布《关于农村金融体制革新的决议 》，要求农信社与脱钩，农信社划归于县联社治理，人行推行羁系职责。1996年省联社这个观点第一次进入农村金融机构的领域，随后各地政府为便于集中统一治理，特别是其时化解金融风险的压力较大（1996-1009年许多地方农村金融机构相继倒闭），于是所谓的市联社、省联社也开始相继涌现。

（三）实验转型期（2000-2003年）：省联社登上历史舞台、农商行开端试点2000年7月，国务院批准江苏省开展革新试点，组建省联社，并试办农商行，常熟农商行、张家港农商行、江阴农商行于2001年建立，同时2003年浙江也试点建立了首家农村互助银行，即浙江鄞州农村互助银行。现在江苏的这三家农商行均已实现A股上市目的。2002年，央行在温州选择部门农信社开始利率革新试点，2003年向全国推广，进一步推动了农信社的市场化运作。（四）真正转型期（2003—2013年）：深化革新，全面转型为农商行2003年6月，银监会正式脱离于央行体系。

同时国务院印发《关于深化农村信用社革新试点方案的通知》，勉励切合条件的地域将农信社革新为股份制商业银行。银监会也开始制定一系列羁系文件来举行规范，如《农村商业银行治理暂行划定》、《农村互助银行治理暂行划定》、《关于农村信用社以县（市）为单元统一法人事情的指导意见》、《农村信用社省（自治区、直辖市）团结社治理暂行划定》等等。2003年8月，经国务院批准，吉林、山东、江西、浙江、江苏、陕西、贵州、重庆等8省市开始举行试点。

2010年，银监会公布《关于高风险农村信用社并购重组的指导意见》，要求对羁系评级为六级的农村信用社以及羁系评级为五B级且主要羁系指标呈下行恶化趋势的农村信用社举行并购。2011年，银监会宣布不再组建新的农信社和农村互助银行，全面取消资格股，逐步将有条件的农信社改组为农商行，农村互助银行要全部改组为农商行。

之后的较长一段时期，我们看到农商行的数量越来越多，农信社和农村互助银行的数量越来越少，即是这一配景。（五）分类与针对羁系期（2013年—）：重点聚焦县域及城区农商行2013年后，由于数量繁杂、质量良莠不齐，银监会开始对农村金融机构，特别是农村商业银行举行分类羁系。2013。

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